Assurance habitation en Belgique : pourquoi vos primes explosent à cause des inondations

🌧️ Introduction : Un climat plus instable, des primes plus élevées

Les inondations font désormais partie de notre quotidien en Belgique. À chaque printemps ou automne, les images de rues submergées et de caves noyées refont surface dans l’actualité. Mais derrière ces événements météorologiques spectaculaires, c’est un autre phénomène plus discret — mais tout aussi inquiétant — qui s’installe : l’explosion des primes d’assurance habitation.

Selon une étude récente publiée dans L’Echo, le coût moyen annuel de l’assurance habitation a atteint un niveau record, tiré vers le haut par la hausse de la fréquence des sinistres climatiques. Les inondations sont désormais considérées comme l’un des facteurs principaux de cette envolée.

📈 Une hausse sans précédent des primes d’assurance en Belgique

En 2024, un Belge a dépensé en moyenne 2 880 euros pour ses assurances, tous contrats confondus. C’est le chiffre le plus élevé enregistré depuis plus de 15 ans. L’assurance habitation — parfois appelée “incendie” — est parmi les plus touchées, avec des hausses variant entre +8 % et +12 % selon les compagnies.

Pourquoi cette hausse ?

1. Indexation via l’indice ABEX : Cet indice, mis à jour deux fois par an, reflète l’évolution des coûts de construction. Quand ces derniers grimpent, les primes suivent.

2. Réassurance plus chère : Les compagnies belges se couvrent elles-mêmes auprès de réassureurs internationaux. Ceux-ci ont augmenté leurs tarifs après les sinistres massifs de 2021 et 2023.

3. Multiplication des sinistres climatiques : Orages violents, tempêtes, glissements de terrain et surtout inondations deviennent plus fréquents, entraînant une hausse massive des indemnisations.

🌊 Les inondations, principal moteur de la flambée

Depuis la catastrophe de juillet 2021, la Belgique a connu une série d’événements climatiques extrêmes. Rien que pour le premier semestre 2024, les compagnies d’assurance belges ont indemnisé plus de 53 millions d’euros de dégâts liés aux inondations, selon Assuralia (l’union professionnelle du secteur).

Une fréquence inquiétante

• Printemps 2024 : augmentation de 30 % des déclarations de sinistres liés à l’eau par rapport à la moyenne des cinq années précédentes.

• Été 2025 : plusieurs épisodes d’inondations localisées ont touché la province de Namur, le Brabant wallon et la région de Dinant.

Les zones dites inondables, définies par les cartes de risques hydrologiques wallonnes ou flamandes, deviennent inassurables ou font l’objet de franchises très élevées, voire d’exclusions de garantie.

🔎 Focus : L’impact concret sur les assurés belges

Cas 1 : Le particulier à Wavre

M. Lefèvre, propriétaire d’une maison en bordure du Ry Ternel, a vu sa prime d’assurance passer de 410 € à 565 € en deux ans, sans modification de contrat ni sinistre déclaré. Son assureur justifie cela par une « nouvelle estimation du risque hydrologique ».

Cas 2 : L’artisan à Marche-en-Famenne

Son atelier a été inondé deux fois en moins de 24 mois. Résultat : la compagnie d’assurance refuse de renouveler son contrat, le contraignant à se tourner vers un assureur spécialisé, trois fois plus cher.

🏛️ Le rôle de l’État : entre solidarité et pression

Après les inondations de 2021, la Région wallonne avait mis en place un partenariat public-privé avec les assureurs, permettant d’indemniser rapidement les sinistrés. Mais aujourd’hui, les pouvoirs publics ne peuvent plus absorber seuls le surcoût des catastrophes climatiques.

Selon un rapport de la Cour des comptes, ce modèle de soutien étatique n’est plus viable à long terme, notamment en raison de la fréquence croissante des sinistres. Les assureurs se retrouvent donc contraints de répercuter les coûts sur les assurés.

⚠️ Les zones inondables : un enjeu stratégique pour les assureurs

La plupart des compagnies segmentent aujourd’hui les codes postaux en fonction de leur exposition aux risques climatiques. Ainsi, votre lieu de résidence peut faire grimper votre prime jusqu’à 30 %, voire entraîner un refus pur et simple d’assurance.

Il est essentiel de :

• Vérifier si votre logement est en zone inondable sur les sites régionaux (Géoportail Wallonie, Vlaanderen.be),

• Demander un certificat de risque lors de tout achat immobilier,

• Lire attentivement les conditions particulières de votre contrat (franchises, exclusions…).

🔒 Comment se protéger face à la flambée des primes ?

1. Adoptez des mesures de prévention

Les compagnies d’assurance apprécient les clients qui prennent les devants. Installer des dispositifs anti-inondation peut faire la différence.

👉 VERTU PROTECT, par exemple, propose des batardeaux sur mesure fabriqués en Belgique, qui permettent de sécuriser portes, garages ou soupiraux contre les remontées d’eau.

2. Comparez régulièrement les offres

Les comparateurs en ligne (Yago, Guide-epargne, Comparatif-Assurance.be) permettent de repérer les assureurs qui offrent les meilleures garanties au meilleur prix.

3. Demandez conseil à un courtier indépendant

Un courtier peut négocier des conditions plus avantageuses ou recommander des assureurs spécialisés en zone à risque.

4. Regroupez vos assurances

Souscrire plusieurs contrats (auto, incendie, RC…) chez le même assureur permet souvent de bénéficier de remises groupées.

🔄 Et demain ? L’assurance climatique du futur

Avec la montée des risques liés au réchauffement climatique, le secteur de l’assurance est à un tournant. Plusieurs pistes sont à l’étude en Belgique et en Europe :

• Tarification dynamique du risque (ajustement annuel selon météo, altitude, précipitations locales),

• Assurances paramétriques : indemnisation déclenchée automatiquement à partir d’un certain niveau de pluie ou de débit de rivière,

• Bonus écologique : réduction de prime pour les clients investissant dans des dispositifs de protection durables (barrières, toitures végétales, citernes tampon…).

🧭 Conclusion : prévenir pour ne pas subir

En Belgique, l’assurance habitation ne sera plus jamais un produit stable ou prévisible. À l’ère des dérèglements climatiques, les sinistres liés à l’eau sont devenus un enjeu systémique.

Plutôt que de subir des hausses annuelles, il est temps d’adopter une approche proactive :

• Protéger son logement,

• Suivre l’évolution des risques,

• S’informer sur les aides régionales (subsides à la prévention),

• S’équiper de solutions comme les sacs absorbants ou batardeaux,

• Et surtout, s’assurer que l’on est encore bien assuré.

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